Обращаясь в банк за получением кредита, каждый заемщик обязан выплачивать сумму основного долга с начисленными на нее процентами в указанный срок в течение выбранного периода. Для того чтобы заемщику было понятно в какие сроки и какими суммами необходимо оплачивать заем, сотрудники банка рассчитывают и  составляют графики погашения. Наиболее часто встречаемый вид платежа по кредиту – это аннуитетный платеж. Что это за платеж и как его рассчитать описано в данной статье. Читайте инструкцию как произвести расчет точки безубыточности на этой странице.

Аннуитетные платежи используются в основном в кредитовании
Аннуитетные платежи используются в основном в кредитовании

Что это?

Аннуитентные платежи представляют собой равномерно распределенные ежемесячные оплаты по кредиту, в которые включены начисленные проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.  При этом стоит отметить, что в первую очередь погашаются проценты по кредиту, то есть в первую половину срока кредита аннуитет состоит из небольшой части от суммы основного долга и наибольшей части от суммы по процентам за кредит. По мере приближения срока окончания кредита, эти пропорции взносов меняются, но при этом сумма аннуитетного платежа не изменяется.

Большая часть банков в настоящее время использует аннуитетные платежи при кредитовании физических лиц. Это позволяет начислить наиболее высокие проценты по займам, да и заемщики не возражают, так как для них представляется более удобным платить каждый месяц одну и ту же сумму.

Таким образом, легче планируются расходы на месяц вперед, да и нет необходимости обращаться к банковским работникам каждый раз, чтобы выяснить сумму очередного платежа. Ознакомиться с инструкцией как открыть автомойку с нуля можно здесь.

При обращении в банк за получением кредита заемщик может делать выбор между кредитом с аннуитетными платежами или дифференцированными, если банк предоставляет такой выбор. С 2014 года по закону банки обязаны информировать заемщика о том или ином способе оплаты кредита. Если кредит уже оформлен и подписаны все бумаги, то будет достаточно сложно в процессе изменить форму платежа. Судебная практика показывает, что 10 из 11 дел рассматриваются судами в пользу банков.

Формула расчета

Для расчета аннуитетного платежа разработана специальная формула, которая позволяет легко высчитать ежемесячный платеж по кредиту с учетом всех процентов и комиссий:

А = K + S,

где А – это размер платежа, S – сумма одобренного кредита, К – коэффициент аннуитета.  Последний показатель является неизвестным элементом и для его определения следует обратиться к другой формуле:

Формула расчета аннуитетного платежа
Формула расчета аннуитетного платежа

значение i  — это процентная ставка по кредиту за месяц (рассчитывается данный элемент путем деления годовой процентной ставки по кредиту на 12 месяцев). Элемент n – срок, необходимый для погашения кредита, выраженный в количестве месяцев. Воспользовавшись указанной формулой любой заемщик сможет самостоятельно рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту. Эквайринг для малого бизнеса здесь: https://biz-faq.ru/organizaciya-biznesa/platezhi/ekvajring/ekvajring-dlya-malogo-biznesa.html.

Для облегчения себе задачи и избавления от нудных расчетов вручную можно воспользоваться таблицей Excel, вводится специальная формула (функция ПЛТ), которая помогает практически автоматически определить сумму аннуитетного платежа. Предположим, что физическому лицу одобрили кредит на сумму 50 000 рублей на 36 месяцев со ставкой 20 процентов в год. На новом листе в Excel в ячейку необходимо ввести следующие данные:

=ПЛТ(20%/12; 36; -50000), где в скобках указана процентная ставка, срок кредита в месяцах, и сумма кредит с минусом перед значением, что означает как долговое обязательство. После введения всей формула в точности нажимаете Enter, и в ячейке появится значение аннуитетного платежа. В данном случае размер ежемесячного платежа составит 1858,18 рублей. Воспользовавшись данным расчетом, любой заемщик сможет проверить правильность указанного аннуитетного платежа, указанного банком.

Расчет аннуитета производится по определенной формуле
Расчет аннуитета производится по определенной формуле

Как рассчитать?

Для примера расчета размера аннуитетного платежа возьмем следующую информацию:

  • Сумма займа в размере 200 000 рублей;
  • Ставка по кредиту 13 процентов в год;
  • Период займа 24 месяца.

Воспользовавшись формулой, получаем сумму ежемесячного платежа в размере 9 508 рублей.

Теперь необходимо произвести расчет того какую часть платежа составляют проценты, а какую — сумма основного долга:

  1. Первый месяц – 200 000*13%/12 = 2167 рублей, таким образом, проценты в первом платеже составляют  2167 рублей, а часть основного долга 7 341 рублей (9 508 — 2167).
  2. Второй месяц – остаток от основного долга составляет 192 659 рублей (200 000 – 7 341), проценты составляют: 192 659*13%/12 = 2 087 рублей. Размер погашения основного долга в этом месяце составляет 7 421 рублей (9 508 – 2 087).
  3. Третий месяц – остаток от основного долга составляет 185 238 рублей (192 659 – 7 421), проценты составляют: 185 238*13%/12 = 2 006 рублей. Размер погашения основного долга в этом месяце составляет 7 502 рублей (9 508 – 2 006).

Используя данный принцип, осуществляется расчет за каждый месяц.

Для вычисления переплаты по кредиту следует сумму аннуитетного платежа умножить на количество месяцев и найти разницу между суммой займа и итоговым числом: (9 508 * 24) – 200 000 = 28 192 рубля.

Досрочное погашение

Часто заемщики не рассчитав свои силы, желают поскорее оплатить кредит, то е есть досрочно, чтобы избавиться от долгового бремени. Но не всегда досрочное погашение кредита означает уменьшение суммы процентов. Читайте о франшизе без вложений, возможно ли и как открыть.

При аннуитетных платежах чаще всего в кредитном договоре указан минимальный срок, в течение которого досрочное погашение займа не повлияет на начисленные проценты. А далее предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение. В таком случае получится, что взяв кредит на 6 месяцев, а уплатив его в полном размере через 3 месяца, сумма все равно будет такой же, как если бы платили частями все 6 месяцев, если даже не больше. Читайте инструкцию как сделать расчет рентабельности.

При обращении в банк для получения кредита уточняйте у специалистов, возможно ли досрочное погашение выбранного кредита, предусмотрен ли пересчет процентов в таком случае и имеются ли штрафные санкции. И иметь смысл погашать заранее кредит будет только в том случае, если даже с учетом наложенных санкций итоговая сумма за пользование деньга будет меньше, чем при регулярной ежемесячной оплате.

Видео

Смотрите на видео расчет аннуитетного платежа:

Аннуитетные платежи по кредиту имеют как свои плюсы, так и свои минусы. Принимая решение по оформлению кредита, следует хорошо взвесить все «за» и «против», чтобы избежать в дальнейшем разочарований и лишних незапланированных расходов.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам открытия и организации бизнеса (предпринимательскому праву), онлайн-кассам, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам открытия и организации бизнеса (предпринимательскому праву), онлайн-кассам, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 455-12-46

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 426-11-82